Le Plan épargne retraite, mis en place en 2020 avec la loi PACTE, est une solution d’épargne idéale pour toute personne voulant préparer sa retraite mais aussi fructifier son patrimoine sans prendre de risques.
Avec ses nombreuses options d’investissement, les meilleurs PER s’adaptent à n’importe quelle situation et n’importe quel profil, que ce soit en gestion libre ou pilotée. Aujourd’hui, il existe de nombreux plan d’épargne logement qui ont chacun leurs spécificités, pour vous permettre d’y voir plus clair, nous allons voir ensemble les meilleurs PER de 2024 en fonction des critères qui influencent directement la qualité de vos placements et de votre épargne.
Nouveautés sur les PER en 2024
Depuis son lancement, les parents peuvent ouvrir un Plan d’épargne retraite pour leurs enfants, leur permettant de bénéficier d’une déduction d’impôt. Souscrit par certains foyers lourdement imposés, le montage est valable tant que l’enfant est rattaché au foyer fiscal. En l’absence de revenu, il bénéficie d’un plafond d’épargne retraite égal à 10% du plafond annuel de la sécurité sociale. A partir de 2024, Bercy devrait interdire l’ouverture d’un PER pour les mineurs.
Comparatif des meilleurs PER
Les critères pour choisir les meilleurs PER
Chaque PER propose une offre différente, que soit au niveau des options et des supports financiers, mais aussi, et surtout de la performance.
Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs PER en se basant sur nos critères clés :
- La performance
- Les supports financiers
- La table de mortalité
- Les supports financiers
La Performance
La performance d’un PER est l’un des critères les plus importants, si ce n’est le plus important. Cependant il faut comprendre que le calcul de la performance du PER ne se base pas uniquement sur le volume de ses rendements mais aussi sur les risques pris. Pour une solution à long terme comme le plan épargne retraite, il est plus judicieux de se pencher sur son ajustement aux risques et sa capacité à performer tout en assurant une sécurité pour les actifs engagés.
En comparant avec les autres offres d’assureurs sur des fonds ou des marchés similaires, nous pouvons évaluer la sous-performance ou la sur-performance du PER.
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La table de mortalité
La table de mortalité est un indicateur démographique et financier qu’utilise les assureurs pour calculer le montant annuel des rentes.
Afin de s’assurer que l’épargne est distribuée équitablement sur les années de retraite du bénéficiaire, les assureurs utilisent la table de mortalité. Cet indicateur se base sur l’espérance de vie moyenne pour estimer le montant des rentes que le bénéficiaire va recevoir. Les tables de mortalité sont régulièrement mises à jour, influençant ainsi les contrats. Connaître les termes de la table de mortalité dès l’adhésion est important, cela va vous permettre de mieux planifier votre retraite.
Les supports financiers
Le PER est une enveloppe qui va vous permettre d’investir tout en sécurisant votre épargne, il faut donc se pencher sur les supports financiers que votre plan épargne retraite va financer, afin d’être sûr que leur nature et leur objectif sont en adéquation avec les résultats que vous attendez de vos placements.
Certains PER vont se focaliser sur des supports financiers tels que les fonds euros, qui sont des supports garantissant un remboursement mais qui délivrent des rendements faibles, alors que certains vont plutôt proposer des supports plus volatils mais qui peuvent rapporter beaucoup plus : fonds d’investissements, obligations, private equity etc.
Les meilleurs PER vous offrent la possibilité d’organiser un portefeuille varié, afin de personnaliser au maximum votre marge de risque et de résultat attendus.
Les options de sortie
Les meilleurs PER offrent généralement deux principales options de sortie : en capital et en rente.
- Sortie en capital : Cette option vous permet d’avoir accès à l’épargne que vous avez accumulée sous forme de capital à l’âge de votre retraite. Vous pouvez choisir de retirer la totalité ou seulement une partie, en une ou plusieurs fois, dépendant de vos objectifs et de ce que vous aviez prévu. La sortie en capital est intéressante pour les personnes qui ont des projets pour leur retraite et qui ont besoin d’avoir un capital à leur disposition dès le début de leur retraite.
- Sortie en rente : Avec cette option, votre épargne sera convertie en rente viagère, qui vous permettra de le recevoir sous forme de revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie. C’est une alternative pertinente si vous voulez vous assurer une sécurité financière après votre carrière.
Il est aussi possible de faire en sorte que la sortie soit partiellement en capital et en rente, tout dépend de votre situation et de la façon dont vous voulez récupérer votre PER. Il est préférable de faire appel à un conseiller fiscal pour vous assurer de prendre la meilleure option.
Il est également possible de débloquer son capital de manière anticipée sous certaines conditions, que nous présentons en détails dans notre article dédié au PER.
