Placement : comparatif entre courtier, banque traditionnelle et banque en ligne

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Les solutions de placement sont nombreuses, et différents acteurs les proposent. Qualité du produit, des conseils, frais et commissions, quelle est la différence entre un courtier, une banque traditionnelle et une banque en ligne ?

Disponibilité du conseiller

Les banques traditionnelles ont toujours proposé un conseiller dédié à leurs clients. Si les opérations automatiques et la démocratisation des applications bancaires limitent les interactions avec son conseiller, il y a tout de même un conseiller référent pour chaque type de client, avec qui il est généralement possible de prendre rendez-vous.

Comme les utilisateurs ont tendance à favoriser les banques qui sont proches de chez eux, les conseillers sont donc souvent des conseillers de proximité. L’inconvénient majeur concerne les horaires qui sont souvent en journée et en semaine, quelquefois le samedi. Il peut donc être assez compliqué de concilier ses propres horaires avec ceux de l’agence. De plus, les conseils sont souvent très ponctuels, ce qui implique peu de suivi personnalisé.

Une banque en ligne, par définition, ne propose pas de rendez-vous physique. Un service client est parfois disponible par téléphone et presque toujours au moins par chat. Ces services clients ont souvent des horaires plus larges, étant généralement disponibles le soir et le samedi. Toutefois il y a rarement un conseiller attitré, et dans certains cas, il peut être frustrant de ne pas pouvoir avoir de rendez-vous physique.

Les courtiers sont ceux qui offrent le plus de suivi, le courtier suivant généralement ses clients à chaque étape de leur investissement. Les rendez-vous ont souvent lieu en présentiel quand c’est important, et en visio-conférence ou par téléphone pour un simple suivi de dossier. La plupart du temps indépendants, les courtiers ont des horaires plus flexibles, en fin de journée voire le samedi, et la majorité se déplace chez le client. Ils peuvent aussi proposer de la gestion privée, c’est-à-dire des solutions élaborées sur mesure en fonction du profil du client.

Banque en ligne

Frais et commissions

Les banques traditionnelles ont fréquemment beaucoup de frais, ce qui s’explique par les nombreuses agences avec pignon sur rue, et les coûts de structures élevés. Ces frais peuvent être des frais d’entrée, de sortie, de remboursement anticipé, de gestion du contrat, de gestion des fonds gérés par la banque, etc. Les banques traditionnelles tendent toutefois à baisser légèrement leurs frais pour être compétitives avec les banques en ligne.

Une banque en ligne, de par son absence de service physique et les opérations couramment faites en autonomie par le client, propose des commissions habituellement plus basses que les banques physiques. Attention toutefois, les frais de gestion des fonds dépendent de la société de gestion qui les gère, et sont rarement impactés par le type de banque qui commercialise le contrat support.

Les écarts entre les conditions des différentes banques en ligne sont plus importants qu’entre les différentes banques traditionnelles. Les différences entre les offres s’expliquent d’une part par les conditions d’éligibilité, d’autre part par les plafonds et minima exigés, ou même encore concernant les frais et commissions. Les courtiers pratiquent des frais d’honoraires parfois élevés, les prestations de conseil étant normalement plus approfondies, les rendez-vous ayant lieu à domicile ou dans des cabinets d’assez haut standing. Toutefois, les commissions peuvent être plus flexibles, et décroître en fonction des montants investis, ou de l’ancienneté des clients.

Diversité de produits

Les banques, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne, proposent presque exclusivement les produits de leur entité financière. Certains placements gérés par une filière du groupe peuvent parfois être commercialisés dans les autres filières, mais c’est la seule entorse.

Toujours dans la même optique de ne proposer que des produits de la banque, de nombreux contrats de placements vendus par les banques traditionnelles ne proposent que des fonds communs de placement gérés par la société de gestion du groupe.
Cette pratique est un peu moins répandue dans les banques en ligne.

Les courtiers, par nature, mettent en concurrence les produits de plusieurs sociétés de gestion. Majoritairement indépendants, ils sont rémunérés par les différentes entités dont ils proposent les produits, leur intérêt étant alors de disposer d’un large panel de solutions afin de toujours proposer une solution adaptée à ce que recherche le client.

Au-delà de la diversité des sociétés de gestion, les courtiers disposent globalement d’un éventail diversifié de types de placements, notamment concernant les placements immobiliers, fiscaux, de loi étrangère, ou de placements financiers.

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Aurelien Guichard

Aurelien Guichard

FONDATEUR, DIRECTEUR ASSOCIÉ

Depuis plus de 20 ans, Aurélien Guichard a développé une expertise en gestion privée et gestion de fortune. Diplômé d’un Master in international Business, membre de la Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine (CNCGP), il anime le développement du groupe Agora finance Gestion Privée qu’il à fondé en 2007.

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